花都区知名律师
陈飞/漫画
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
前银行职员、酒楼楼面经理狼狈为奸，上演了一出典型的信用卡诈骗案，很快盗刷十几名被害人的50多万元人民币。在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
这个故事要从一位名叫陈虹旭的前银行职员说起。
今年34岁的陈虹旭因经常戴眼镜，被其他同伙戏称为“四眼”。他曾在银行系统从事信用卡推广工作，对信用卡的了解和认识比较全面。
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
陈虹旭离开银行系统后，成为无业游民，于是动了利用自己的“专业知识”来盗刷套现他人信用卡的心思。他找到朋友苟劲松商量，两人一拍即合。
在陈虹旭看来，要盗他人的信用卡信息，先要找到有条件大量接触他人信用卡的人。于是，苟劲松找来了一对小情侣李毅和吴丹作为“合作伙伴”——吴丹是福田区一家酒楼的楼面经理，她有大量机会接触食客的信用卡。
于是，陈虹旭、苟劲松将买来的一部“信用卡测录器”交给李毅，李毅则指使女友吴丹使用信用卡测录器，在酒楼帮食客结账时，偷偷用测录器刷一下食客的信用卡，盗取食客的信用卡信息资料。
然后，吴丹将已录取信用卡信息的测录器交给李毅，再由陈虹旭、苟劲松、李毅使用信用卡写卡器及空白信用卡，复制出他人的信用卡。
2010年5、6月，陈虹旭、苟劲松携带复制的信用卡到福建省厦门市准备刷卡套现，但因POS机出现问题而未能成功。后来他们找到了无业人员张永健，要求张永健提供盗刷信用卡的POS机和转账使用的银行账号。
2010年6月18日，陈虹旭、苟劲松、李毅、夏楠携带复制的信用卡到达江西省南昌市，张永健则将在网络上购买的POS机、加密U盘邮寄给湖北男子夏楠。他们第一次成功刷卡套现人民币11870元，并进行了瓜分。
首战得手后，李毅、夏楠觉得太多人分钱不划算，决定单干。
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
于是，夏楠帮助李毅购买了一部信用卡测录器、一部信用卡写卡器及空白信用卡。李毅将测录器交给女友吴丹，让她继续在酒楼盗取客人的信用卡信息资料，再用以复制他人信用卡。
2011年4月16日，李毅和夏楠携带设备在山东临沂市碰头后，放开手脚进行刷卡套现，共刷走十多名被害人人民币49.5万余元。
被盗刷信用卡的被害人纷纷报案，警方经过周密侦查，将此案6名被告抓获归案。
福田区法院审理后认为，李毅、夏楠、吴丹、张永健、陈虹旭、苟劲松6名被告人无视国家法律，以非法占有为目的，结伙伪造他人信用卡并使用，进行信用卡诈骗活动，其行为均已构成信用卡诈骗罪。根据涉案数额和在诈骗过程中所起的作用，一审判处6被告人1年4个月到10年不等的有期徒刑，并被处以罚款。
访谈
深圳法官张司难：4年前曾发帖直指信用卡漏洞
早在受理这起案件之前，福田区法院主要负责经济类犯罪审理的审判长张司难，就一直作为法律观察者在关注信用卡犯罪的成因。他曾在2009年就发帖指出磁条卡的技术漏洞，但银监会以“耗资巨大”回应，当时并未决定改进技术。
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
曾为信用卡漏洞多次发帖呼吁
晶报：作为一名法官，您是从什么时候开始关注信用卡技术上的漏洞的
张司难：2009年我就注意到了这个问题。当时人们使用的信用卡普遍采用磁条技术。信用卡利用磁条记录客户信息，用户只要在POS机或ATM机上刷卡，就会在机器上留下该银行卡的磁条信息。使用磁条技术的信用卡是很容易被复制的，很容易被盗刷的。
由于磁条信息有固定的格式，熟悉信用卡制作流程的技术人士，完全可以通过卡号、使用期限等，按照格式复制出磁条信息。而在同一批卡中知道了其中一张卡的磁条信息，也能推算出其他同批次卡的基本资料。同时，如果有人在POS机上装上一个盗卡装置，就能轻松获得客户的磁条信息。
相比磁条信用卡，IC信用卡防伪性要高得多，将大大提高信用卡欺诈犯罪成本。IC信用卡具有良好的兼容功能，欧洲、日本、韩国、香港等国家和地区都已大范围普及IC信用卡。
当时我曾经在网上多次发帖，希望银监会注意并改进信用卡的这个大漏洞。
2010年，银监会相关负责人在接受媒体采访时表示：“如此更换至少需要1000亿元社会成本，国外没有先例，而且银行卡犯罪的重要原因不是卡本身而是管理问题。”
不久之后，全国信用卡诈骗可以说是“遍地开花”，进入了案发高峰期。
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
信用卡诈骗“比贩毒来钱还快”
晶报：深圳近几年也发生了多起信用卡诈骗案，有的案值达数百万，一些银行、酒楼工作人员也涉案其中。为何他们会冒着高风险作案
张司难：福田区是深圳的中心城区，经济比较发达，如集资诈骗、非法集资、非法经营，或者合同诈骗等经济类犯罪案件可以说近年来猛增，也对法院审判提出了新的要求。
很多新型案件，是法官从来没有接触过的，这类案件的侦破和审理的难度非常大。比如自己的信用卡被盗刷了，很可能自己都想不起来，是哪天被人盗的。信用卡上的钱被盗走之后，也可能会经过账号来倒账，然后分散进行取款。对被害人来讲，他也不知道怎么办；对公安来讲，侦破难度也大。
审了那么多起案件，我觉得信用卡诈骗犯罪的风险程度较小，获利的利益巨大，可以说“比贩毒来得还快”，所以很多人就会铤而走险。
就像我们社会上的毒品犯罪永远打不掉一样，超过百分之二百的暴利，永远会有人冒着危险去做。这种作案方式你只要不把源头杜绝掉，那么这种犯罪就永远不可能杜绝掉。
我觉得，信用卡诈骗案件要逐渐减少，首先还是得从银行做起。不能说因为改进技术成本太大，就放任这个漏洞一直存在。银行必须要加大IC卡换取率，用户也要注意日常用卡安全。
因为磁条卡太容易被复制了，如此广泛地被犯罪分子破解，如何还能说它是安全的
在信用卡被盗刷频频发生的今天，这类案件或已不罕见，但其中相关部门的态度却值得我们深思：为什么总要受害人付出巨额损失后，才能倒逼出银行信用卡技术手段的改进
信用卡技术将得到改进
但已有很多人蒙受损失
晶报：去年，深圳市中级法院也发布了《深圳法院商事审判白皮书》，直指信用卡纠纷近几年的大幅爆发，凸显银行卡在风险防范方面存在的突出问题。您如何看这个问题
张司难：2011年年末，我粗略统计了一下全国的信用卡诈骗案件，发现这一类的案件已经呈现出了爆炸性的趋势。
我现在还清楚地记得，当年有人在罗湖开新闻发布会称自己在澳门的时候，信用卡却在异地被套现了几十万，而银行却依然发行着存在技术漏洞的磁条卡。
2012年以后，因为在全国范围内不断发生的信用卡诈骗案，银监会开始规范信用卡。这一年央行宣布，2012年年底前，全国性商业银行分步发行金融IC卡，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡，2015年起普遍发行金融IC卡。也就是说，能存储加密数据的IC信用卡，将渐渐取代存在安全漏洞的磁条信用卡。
但在这之前，已经有很多信用卡诈骗案的受害人付出了巨大的经济损失，很多案件赃款大部分都难以追回。
手记
为何要公众买单来倒逼制度前行
银行乃至银监会从“耗资巨大”的推脱，到“2015年普遍推行IC卡”的转变，可以说是爆发式增长信用卡诈骗案背后，所衍生出的大量向银行索赔的纠纷所“倒逼”出来的。
就深圳而言，大量银行卡纠纷被摆上法庭后，法院认为银行如不提供足够的技术保障确保持卡人的资金安全，就需担责。因而在大量案件中，银行都被判要承担一部分赔偿责任。
这，恐怕是促使银行业下决心进行技术改造的最主要原因。
倘若坐在家中，自己的信用卡却在外地被疯狂盗刷，这对普通大众的心理将造成何等的恐慌为什么总是要在公众付出巨额损失后，才能倒逼相关部门做出改进
孙志刚事件，倒逼出收容遣送制度的终结；唐慧案件，倒逼出劳教制度走向“名存实亡”……而这些“倒逼”，却让不少个人或群体付出了金钱、伤害乃至生命的代价，不能不说是惨痛的。
在这其中需要担责和反思的，是谁
